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  • 名词解释
  • 本金保障计划
    襄阳融誉贷为所有投资人建立"本金保障计划"用于保障全体投资人的资金安全,投资人在襄阳融誉贷的投资行为100%适用于本金保障计划。
    1、什么是本金保障计划
    襄阳融誉贷针对每笔借款根据服务类型及借款人的信用等级计提一定比例的风险备用金。襄阳融誉贷已与中国光大银行上海分行签署风险备用金托管协议,计提的风险备用
    金存放入中国光大银行上海分行进行专户托管。风险备用金的计提标准和垫付规则详见分类垫付规则明细表。
    2、本金保障计划是如何运作的
    "风险备用金账户"资金将专门用于在一定限额内偿付襄阳融誉贷所服务的投资人由于借款人的违约所遭受的本金或本息的损失(具体偿付金额 以所出借的服务类
    型的垫付规则为准),当借款人逾期时,襄阳融誉贷将按照"风险备用金账户"资金使用规则从该账户中提取相应资金用于偿付投资人应收取的本金或本息金额(不同服务的垫付范围请参考《分类垫付规则明细表》)。
    3、"风险备用金账户"资金使用规则
    3.1、违约偿付规则:当借款人逾期还款超过30日时,方可从"风险备用金账户"资金中抽取相应资金偿付投资人应收金额。
    3.2、时间顺序规则:即"风险备用金账户"资金对投资人应收逾期金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配,先偿付发生在前的债权,后偿付发生在后的债权。
    3.3、债权比例规则:"风险备用金账户"资金对同一借款关系项下的不同投资人应收逾期金额的偿付按照各自债权金额占发生债权总额的比例进行偿付分配。当"
    风险备用金账户"资金当期余额不足以支付当期(每月为一期)所有应享受该账户的投资人所对应的逾期
    偿付金额时,则当期应享受该账户的投资人按照各自对应的应收逾期金额占当期所有投资人对应的逾期应收总额的比例进行偿付分配。
    3.4、有限偿付规则:即"风险备用金账户"资金对投资人的应收逾期金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时,自动停止对该投资人应收逾期金
    额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。
    3.5、收益转移规则:即当投资人获得"风险备用金帐户"对某笔逾期偿付金额的足额偿付后,该债权对应的借款人所偿还的本金、借款利息及违约罚息归属"风险备用金账户"。
    3.6、金额上限规则:即当"风险备用金账户"内金额超过襄阳融誉贷平台上所有债权本金金额的10%时,超出部分作为襄阳融誉贷的风险备用金账户管理费,归襄阳融誉贷所有。
    3.7、襄阳融誉贷将审慎管理"风险备用金账户"资金,并就账户及资金使用情况进行定期披露。 4、分类垫付规则明细表
  • 法律合规保障
    一、关于在襄阳融誉贷平台上网络借贷关系的合法性:
    1.《中华人民共和国合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”,允许普通民事主体之间发生借贷关系,并认定借款人还本付息的合理性。
    2.襄阳融誉贷平台上的网络借贷关系在借款的渠道和方式上进行了创新,出借人与借款人的借贷行为原则上属于民事主体之间的借贷,因此符合《合同法》的相关规定,受到法律保护。
    二、关于电子合同的合法性及可执行性:
    1.《合同法》第10条规定:“当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式。”
    2.《合同法》第11条规定:“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。”
    3.《中华人民共和国电子签名法》规定:“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。”“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书,不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此,电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。
    三、关于出借人在襄阳融誉贷平台获得的投资收益的合法性:
    1.《合同法》第211条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
    2.根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6.00%,则当期基准贷款利率的四倍为24.00%,襄阳融誉贷网的出借收益率低于24.00%,在法律允许的范围内,受到法律保护。
  • 风控保障
    五道安全防线:
    a) 严格的信贷政策,过滤高风险行业;
    b) 严谨的资料审核,16项必备材料逐一审查,全方位覆盖所有风险点;
    c) 专业银行级别反欺诈系统,结合多角度社会背景实地征信,辨别信息真伪;
    d) 贷中风险预警机制,等额本息的还款方式更好的控制逾期风险;
    e) 完善的贷后管理,多种手段针对各种逾期情况的催收体系。
    五大风控规则:
    风控中心作为公司控制风险的主要部门,承担了控制网站风险的主要职责。襄阳融誉贷风控中心建立了相关审批制度及流程,并努力完善坏账准备金提取制度及坏账核销制度。风控中心的任务十分重要,首先要有一套严密的防控措施,以制度和操作流程采取业务定型;同时对已经发生的风险要分析原因,归纳出他们之间的一些共同 点;对总结出的风险高发群体,今后在审查过程中从严控制。
    1、襄阳融誉贷金融信息服务有限公司借款管理办法及实施细则
    为 加强公司借款业务的管理,推动业务健康发展、规范业务操作、防范业务风险,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和参照《贷款通则》等 相关法律法规和本行相关规章制度,制定本办法。其中包括,借款产品介绍,借款的审批审查,借款的调查,借款的补充细则。我公司已严格按照此管理办法和细则 实施。
    2、客户评级管理办法
    客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度。主要从客户的市场竞争力,偿债能力,管理水平和发展前景等方面评定。
    客户信用等级评定主标尺,为统一标准和唯一标准。由信用等级、信用等级对应的违约概率区间、信用等级的平均违约概率三部分构成,评级分数通过评级得分到违约概率的校正建立与违约概率的对应关系,并基于主标尺形成与信用等级的映射关系。
    3、小微企业借款风险分类办法
    小微企业借款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。根据借款逾期时间,同时考虑借款人的风险特征和担保因素,参照小微企业借款逾期天数风险分类矩阵对小微企业借款进行分类。
    4、襄阳融誉贷金融信息服务有限公司逾期借款催收管理办法及实施细则
    目前催讨为前端电话催收、后端上门催收,催收人员做好催收工作,做好记录以及提供数据分析给信审部门。
    5、损失类借款核销管理办法
    在小微企业借款风险分类的基础上,根据有关规定及时足额计提借款损失准备,核销小微企业借款损失。
    注:襄阳融誉贷金融信息服务有限公司为襄阳融誉贷平台的运营方。
  • 账户安全保障
    1、第三方资金托管,用户通过第三方支付平台进行资金交易,有效保障投资人(债权人)资金安全
    2、全程自主开发的专业平台,先进的安全技术体系,保护襄阳融誉贷用户的个人信息、账户信息以及交易记录;
    3、完善的运维监测体系,在用户的账户发生异常访问或登录时,及时锁定账户及账户资金,并联系用户核实情况,全面保障用户信息及资金安全;
    4、对客户提供的信息全面保护,除客户事先同意,或应政府及上级监管机构的要求而披露之外,不会向任何外部机构披露。